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小额贷款公司的目标定位与发展路径:中国人民银行代县支行 刘锁贵

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发表于 2019-6-14 13:33:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
现在我国小额贷款公司的发展处于一个尚不成熟的发展阶段,数目浩繁,发展战略缺乏针对性。现在应根据经济发展状态确定好小额贷款公司的定位方向,从服务对象的选择,客户区位的选择,信贷技能和互助模式出发探究小额贷款公司的发展路径。一、当前小额贷款公司发展环境比年来小额贷款公司以惊人的发展速率为整个国民经济增加了希奇血液,已经成为我国的一支紧张金融力气,为经济社会发展,缓解“三农”、个体工商户、城镇住民、中小微企业融资困难起到了积极的作用。制止20149月末,天下共有小额贷款公司8591家,贷款余额9079亿元,前三季度新增人民币贷款886亿元。其资金筹集紧张依赖资源金、捐赠资金、融入资金、国家有关部分答应的其他资金,差异于一样寻常贸易银行的最紧张的特性是“只贷不存”,最紧张的目标是满意不被各大贸易银行器重的“三农”、个体工商户、城镇住民和小微企业的贷款必要,贷款限期较为机动。二、小额贷款公司发展面对的紧张题目(一)资金筹集的难度大。小额贷款公司不吸取存款在很大程度上增长了筹资的难度,贷款紧张依赖自有资金、融入资金、红利、应收款提取的丧失预备金。(二)定位含糊。小额贷款公司被界定为从事贷款的有限责任公司或股份有限公司,但与一样寻常企业差异的是提供贷款服务,雷同于银行。性子的含糊致使定位的含糊。发放贷款却未被认定为金融机构,这不光增长了羁系难度,而且对整个行业体系的发展形成停滞。(三)面对来自地下银号的竞争。面对地下银号极高的利率,小额贷款公司面对巨大寻衅。高利率为地下银号带来更多的资金保障,所占据的资金份额以及带来的收益是小额贷款公司无法相比的。小额贷款公司的出现撼动不了地下银号的职位。(四)风险因素。小额贷款公司的外因风险紧张是资金需求者不能准期归还本金及利钱大概没有本事归还本金及利钱的风险。内因风险是内部业务职员和管理职员没有具体过细分析研究和全面把握环境发放贷款后出现的风险。三、小额贷款公司发展的定位与路径分析(一)服务对象的定位与路径1.定位应回归“三农”主体。单薄的农村金融根本办法建立无法改变农村金融面对的弱势。这为小额贷款公司在广大农村地域的发展提供了广阔空间和有利机会。小额贷款公司应刚强地定位于“三农”主体,重点把农村作为紧张谋划区位,为农村金融改革发挥紧张作用。2.恰当将谋划主体扩展到中小微企业。各贸易银行也谋划小额贷款业务,小额贷款公司应对谋划主体举行深刻分析,对准市场动态,订定积极的贷款制度和行之有效的管理步调,公道有效地引导资源运用,满意中小微企业的贷款需求。(二)目标客户的定位与路径1.重点面向农村地域。农村拥有大量生齿,范围广覆盖面大,更有利于小额贷款公司的长远发展变革。驻足农村是小额贷款公司正确的区位定位。应推出多种贷款种类,适度放低对农夫的贷款利率,减轻负担,实现小额贷款公司与农夫之间的双赢。2.适度扩大至周边。小额贷款公司在对农村提供贷款之后,再将高条理的产物推广到城镇,并不停对产物举行创新,将城镇拉入自己的地区服务范围,充实发挥在城镇及周边的经济融合性,保持与本地经济发展方向的同等性,把握经济增长点,做到同步和谐发展。(三)信贷技能的定位与路径1.以关系型贷款为主,易于管理融资难题目。小额贷款公司面对融资难题目的一个紧张缘故起因是信息不对称。通过关系型贷款,在恒久打仗中自动得到各种干系“软信息”,补充因信息不对称产生的融资难题目。2.使用综合名誉评分技能,加强关系型贷款的可使用性。名誉评分技能是一种新的名誉记载技能,体系自动完成名誉评估有效缓解“软信息”带来的不全面以及各种人为因素。通过该技能将客户资产状态、名誉动态以品级和数据情势表现出来,可以进一步进步贷款服从。3.渐渐探索资产包管类信贷。运用名誉包管类信贷不能完全包管贷款的绝对安全。为扩大信贷业务,必要渐渐推广资产包管类信贷方式的应用,有效控制贷款风险。(四)与贸易银行的关系定位与路径 1.与贸易银行关系的定位探究。小贷公司的出现动员各大贸易银行创新小额信贷产物,此办法使小贷公司又面对寻衅。小贷公司应认真研判自己的劣势和各大贸易银行的上风,钻营与银行的密切互助,促进共同进步。2.发展与贸易银行关系的路径。(1)加强互助,分享客户资源,实现上风互补,促进共同发展。小贷公司可以整合客户信息转交给贸易银行,贸易银行与客户签订贷款条约。双方对贷款风险共担,收益分成,实现双赢。(2)加强员工培训,相互取长补短,进步实践本事,实现无缝对接。目标群体的精致分类是小额贷款公司的上风,各贸易银行更多的是专业技能人才。双方在归并集训的根本上再互派员工实践。(作者单位:中国人民银行代县支行 刘锁贵)
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