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蚂蚁金服不想做最大的金融机构,而是超级平台

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发表于 5 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
本文为蚂蚁金融服务团体首席战略官陈龙在“2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛创建大会”上的演讲全文,零壹财经略有删减。图文均来自和讯互联网金融。
本日我只是代表我自己,我如今是在蚂蚁金服工作,刚才也有人讲我们是蚂蚁搬家,我们最想做的就是微金融,我跟这里的人理念是一样的,热情也是一样的。而且我以为这个场真的非常不一样,本日下战书我不停在这里听,起首我们这些听众都非常不一样。从1:30熬到如今,我是一个老师,我在高校内里做了十几年的传授,在美国呆了17年。被煎熬了三个多小时,另有那么多人坐在这里,我们的听众非常有草根的烈性。而且我们的高朋发言也很有水平,以是我特别开心,也等待转头跟你们做更多的互换,我们一起推动微金融的发展。

我本日讲的很多多少东西会跟很多高朋讲的是号令的,会特别开心。汤珂跟我是老朋侪,他原来给我的话题是讲一下微金融的平台战略。
分两块:第一,跟各人讨论一下我对互联网金融本质的明白。反面讲战略、平台的都是天然可以推出来。
我工作了一个多月,这张图可以讲一下我对金融生态圈的明白。如果你想一下金融,上面是贸易平台圈,金融是属于贸易服务的,是最上面那一块。底下有两块,一角是金融机构,金融机构是为贸易服务的。别的一角是羁系,通过羁系金融机构为贸易服务。无论是金融机构照旧羁系,他们焦点的因素,他们要做得好,必要三个方面的东西,他们必要渠道、技能、数据。这是任何一个金融机构最根本的元素,就像炒菜一样,最根本的元素是那些。你可以通过这三个角度看任何金融机构的优点、短处,以及它的定位。
未来互联网金融就是这三角:第一,必要知道贸易和金融关系的本质。金融是由贸易来驱动的,也是为贸易服务的。讲起来很简朴,但是天然我们会说,由于互联网期间的贸易不一样,金融应该长什么样,这是一个天然的延伸。第二个角度,金融的本质是什么?是渠道,是数据,是技能。第三个角度,羁系。
第一,贸易。如果看一下整个金融的发展史,就是满足贸易需求的汗青。最早的银行是在意大利、荷兰产生,由于他们跟东方的贸易是最早的,最早的银行是为贸易服务的,就如许产生。中国的山西票号也是由于支持他们的贸易产生的。阿里巴巴做的是天上的贸易,以是我们必要天上的金融支持它,以是有付出宝。贸易跟金融的逻辑不停是如许,从来没有被改变过。金融生态圈的第一环是贸易
第二是金融机构。金融机构本质是渠道和技能。为什么说渠道呢?金融机构叫金融中介,现实上是搭桥梁,是搭投融资的两边,两边可以或许有多广的渠道黑白常紧张的。以是,金融机构第一是渠道。第二是数据。举例消耗者信贷,本日很多多少学者讲征信,讲数据对金融的作用,一个很好的例子是消耗者信贷,好比名誉卡。名誉卡如许一个金融产物,在70、80年从前无法想象,由于人类几千年前就是典当式的买卖业务,我们非常不信托。我固然不信任你,但是你在我这里押一百块钱,我给你贷50块钱,根本上标题不大。典当不停到如今,我们在做信托,还在做如许的事。名誉卡是一个没有包管的小贷,着实黑白常难做的,肯定要有一个征信的底子。起首,名誉卡是怎么产生的?如果在70、80年从前,人手一张名誉卡,银行肯定会疯掉。它的产生,起首由于有了消耗者信贷的需求,中产阶级上来,我们必要很多消耗。但是又没有办法量化,我怎么去看你的风险。在如许的配景下,在1956年推出FICO个人消耗分数,如今也照旧最权势巨子的分数,1956年如许征信得分数出来,在如许的底子上到了1958年,第一张银行的名誉卡才产生,但是真正名誉卡遍及是60年代后期,这时盘算机已经被很多机构在利用,也就是随着科技的进步,我们搜集信息和处理处罚信息的本事大大进步,在这个配景之下,名誉卡整理体系才真正发展起来。以是,名誉卡黑白常好的由于贸易的需求、科技的进步推动金融创新的汗青。以是,数据对金融创新非常紧张。
第三是技能。之前有人提到付出的技能,本日付出宝的技能已经可以做到每笔付出的本钱是2分钱,再过几年可以做到1分钱,大概很小的钱,远远低于1分钱,我们可以做到这个技能。我们在技能上有一个极大的上风。本日我们谈普惠金融、微金融,如果没有技能的发展不可想象,技能带来本钱的降落,对微金融的遍及是一个非常须要的条件。以是,金融机构的焦点竞争力在于你的渠道、数据,数据的搜集和处理处罚的本事,第三就是技能的上风。
互联网代表的是什么?颠末已往十几年的熏陶,我们已经很认识了。我们说互联网就是在线、互动、联网,在未来全部的人和物在任何时间、所在都是连线,我们进入如许一个期间。用马云讲的话,我们从IT期间进入了DT期间。
昨天我跟马云聊,马云讲到将泉源史应该怎样记取我们,上个世纪大概是工业大企业的期间,大概在我们这个期间,我们渴望阿里巴巴,他说让汗青记取我们,这是消耗者驱动的一个期间,而我们是一个最具有代表性的公司。在我们进入这个期间的时间,这是一个利他主义的期间,是消耗者体验非常紧张的期间,是透明、数据分享的期间。我们进入了协同、联网、数据分享的贸易,是去中央化小而美的构造,但是技能怎样支持它?这是我们做金融的人关心的标题。
第一,这个期间的贸易已经变革了。第二,汗青从古到如今,从刘鹰传授,到很多传授都分享过,小微企业真正得到金融资源是很少的。但是我们不能求全非难金融自己,一个很大的标题是无法做到普惠金融、微金融,由于技能做不到,本钱太高了,银举动什么不给每个人发名誉卡呢?由于征信、观察你的本钱太高了,做不了这个事,肯定是以科技的进步为底子的。自古小微企业融资难。
中国的金融体系就是一个掉队的资源体系,大的国有资源向大的国有企业倾斜。别的,未来贸易也是小而美的构造。普惠金融是一个非常大的前程,而且黑白常故意义,一个有社会责任,有本心的金融,可以把很多人想要的东西团结起来。蚂蚁金服也是想做如许一件变乱。我是一个传授,我以为这个变乱非常故意义,以是也不做传授了,我想加入如许一个过程。
这个期间由于技能的进步,传统的金融和如今的区别是渠道改变了,我们酿成用户在中央,他可以通过各种渠道去进入金融,传统线下的渠道已经不紧张了。刚才有同砚问传统金融怎么办?传统金融着实已经对大的企业有个性化的服务,最大的500强的服务,乞贷肯定很容易借,传统金融已经对它有非常个性化的服务。
传统金融对中端的企业和个人是一个标准化的产物,而最小的小微企业和个人是不覆盖的,由于本钱太高了。而由于互联网期间,恰恰倒过来,我们对中端和低端的人可以或许覆盖,由于我们科技的进步,由于互联网的进步。别的,传统金融高端的是标准化,中端的是个性化,低端不覆盖。互联网期间是个性化的定礼服务,无论是高单、中端、低端都能到达个性化的服务,我们进入了DT期间如许一个激动民气的状态。
金融原来是跟消耗、交际分开的,如今非常融合,很多金融是跟生存、消耗的场景、交际的场景团结起来。由于这些团结,你看到很多产物,原来都是各种产物分得非常清楚,如今好比余额宝是一个消耗和金融团结得很好的产物。好比说微信的付出,是交际场景,再加上它的付出。以是,金融跟很多场景的团结变得非常紧张,金融的边界变得比力暗昧,这个生态圈它的物种变得越来越多样。
传统金融里得到数据是通过人工的方式搜集,本钱比力高,像一个孤岛一样,不接洽。如今互联网金融,数据不知不觉积聚起来,本钱非常低,而且是运动的,是活数据。这个期间金融体系的透明度大大进步了,而且搜集数据的本钱大大低落了。末了,金融的技能也大大改变了。
互联网金融到底是做什么?互联网金融不会颠覆传统的金融,由于传统的金融对大客户是服务的,已经是很个性化的服务,没什么好讲。
但是互联网金融我们利用的是渠道数据和技能的上风,更好地为长尾用户提供普惠金融的服务。这种服务不光是技能自己的改变,它是一个头脑方式的改变,就是所谓的互联网头脑,以客户为中央,这黑白常紧张的。不光是你的技能改变,你做变乱的方式也改变,这黑白常紧张的。传统的金融机构就是变革不外来,固然原理可以讲,但是所谓的互联网头脑是有差别的。
众筹就是平台,筹资金、筹资源,论坛自己就是众筹,把各人的力气筹在一起,大部门众筹是一个渠道的平台。渠道的平台再加上数据的处理处罚本事,比力好代表的是P2P,网贷有两个,一个是渠道,渠道把借贷两边接起来,但只是接起来,没有降服金融的第二个寻衅,就是它风险的寻衅。以是,你只是把借贷两边接起来是不敷的,要对资产端的风险有一个评估和订价的本事。比力范例的例子是LendingClub,是比力范例的P2P的公司。固然不包管,但现实上是通过渠道融资。别的,它通过现有的征信为底子,由于已经有数据风险评级了,在这个底子上发放贷款,是如许一个组合。LendingClub是渠道的平台,再加上肯定命据处理处罚的本事,是现有的征信已经提供给它了。中国大部门的P2P是有包管的,包管无论有没有,着实有包管只是把它的风险测评本事转移到包管方,没有淘汰它的风险。我以为平台化是一个长期的趋势,否则就酿成一个庞氏骗局了。P2P也是一种平台,是渠道的平台。
第二种平台是数据的平台。如今由于数据很多,各个渠道的数据不一样,把数据合起来,蚂蚁金服叫数据共创,可以产生新的金融产物。我举一个例子,一个保险的产物,我们如今有运费险。如今淘宝商城买东西有一个运费险,很自制,几毛钱,这个险很紧张,进步用户体验。这个险一开始请保险公司做,它是精算,整个团队做了半年,亏了好几万万,厥后他们的老总说再如许我们就不做了。这个时间我们的大数据参与了,把我们的数据和他们的数据接起来,通过数据共创的分析,非常精准地把它的风险找清楚。在如许的情况下,我们很快三个月做到不亏钱,又过半个月就把亏钱赚返来了。这是一个很故意思的变乱,我进入到蚂蚁金服才知道这个例子,做大数据的人比做专业保险的人强。在这个例子内里,那是由于数据。通过你的数据和别人的团结,可以打败最有专业水准的精算公司,这很好玩,这是为什么互联网公司可以或许去做金融,就是由于它有它的刚强,有数据分析本事,这是数据共创的例子。蚂蚁金服也是渴望可以或许有如许一个平台跟各人分享数据,一起去做数据共创开发性的产物。
末了一个平台是技能的平台。如今付出宝的处理处罚本事,整个云盘算、大数据的处理处罚本事,我们是天下最一流的水平。(图)有人以为你们付出大概比传统的银行有风险,飞机上掉下来,一百万分之一,大概性比力小,陨石掉下来是七十万分之一,我们余额宝的风险比陨石掉下来的几率还小,如今是互联网金融安全的标杆,我们是天下领先的水平。我去蚂蚁金服不久,恰恰履历了双11的过程,前十几分钟,我们每秒大概要处理处罚3.8万笔的买卖业务额,在国外VISA理论上的上限是2万笔,他们没有这个场景,我们一下子就突破了。我们每年还在大幅度进步。我们没有办法,原来也是用国外的LOE体系,厥后发现随着成交量的上升,我们的本钱同步上升,我们一算再过几年阿里巴巴就停业了。以是,几年从前我们就刻意好好地投资云盘算和大数据。由于云盘算这几年见到很好的成效,我们云盘算是全天下前几名。
金融的本质是渠道、是数据、技能,这些都可以去做平台的。
可以是渠道的平台,搭一个平台,各人上来买东西、卖东西,像理财的产物,可以做渠道的平台,可以做数据的平台,可以做数据共创,各人把数据加进来,各人的私密掩护,原来的名字可以隐去,加起来产生新的金融产物。不是每一个金融机构都必要自己去做你的IT,我们如今投入花了很多很多钱,我们已经是天下上很领先的水平,我们着实可以帮很多金融机构去做,我们信任云盘算、大数据加上金融着实是全部金融的前程。
但是当我们在讲互联网金融的时间,着实各个机构相对的优点是不一样的。有的相对是互联网强,有的相对是金融强。以是,大概你可以让别人去做技能,你做金融,大概合起往复做,我做你的底层,一起开发金融,定位是不一样的,会有各式各样的平台。
为什么要做平台?由于在DT期间,在数据的期间,利他、体验、透明是它的精力,而平台最能领会如许的精力,由于平台不是一家牟利为目标,肯定是以透明、以可以或许低落本钱、高效、让消耗者满足为目标,而不是让一个商家红利为目标。这个平台恰恰符合了这个期间精力,也恰恰是这个期间故意思的贸易模式之一。这是为什么要做平台的缘故原由。
谁可以做平台?你在数据、渠道、技能上有上风,各自的上风不一样,为什么如今会有这么多互联网公司做金融?由于他们就是天然的平台,他们已经有很多贸易的场景,在做它的贸易,已经有渠道了,已经有数据了,再把金融加进去就是很天然的东西。以是,金融的本质是渠道、数据、技能。以是,全部这方面的上风,你就可以做这方面的平台,这就是为什么如今的互联网公司都在做金融的缘故原由。
蚂蚁金服的定位,我们叫“蚂蚁”,我们着实是想让各人忘记我们是阿里,我们去阿里化,我们叫蚂蚁,起首我们是想做的就是微金融,我们从小做起,由于是微金融的期间。我们是这个论坛的实践者,我们想从小做起。别的蚂蚁是很有力气的动物,是地球上唯逐一个可以或许举起凌驾自己体重四倍的动物。以是,蚂蚁照旧不要鄙视它。
我们自己的定位,蚂蚁金服就是原来的阿里金融。刚才90后的小姑娘讲余额宝,我在底下听,我不知道是谁费钱把她弄来的,反正她自己讲得很开心,我自己听着更开心,我们立即把她讲的东西告诉了负责付出宝、余额宝的老总,说在讲你们,而且夸了你们,讲了你们的应用场景不敷多,还不敷便利。他们说立即改进。我第一步已经转达已往了你们想说的东西。
我们的定位,我们是一个技能驱动的数据的公司,我们是互联网发迹的,技能、数据、渠道是我们的刚强。我们是一个平台化的定位。从互联网金融的角度,我进到蚂蚁金服工作一个多月领会,互联网金融和金融互联网真的不一样。有人说互联网金融我们说是互联网公司去做金融,金融互联网是说金融企业上线。各人以为殊途同归,但真的不一样。
为什么不一样?由于相对的优点不一样。互联网金融是大数据、云盘算加上金融,是金融的未来。但是大数据的投入和金融相对的刚强不一样,它们应该有肯定的差别化。
我们是一个平台化的定位,我们不渴望再做一家最大的金融机构,这不是我们的初志,我们想搭一个平台。
由于平台的精力恰恰是我们阿里的精力,阿里是最大的电商的平台,我们也渴望做一个金融的平台,这个平台内里包罗了我们可以做的是渠道的平台,我们可以帮各种金融机构卖产物,我们做数据的平台,我们自己有数据,加上各种渠道的数据跟我们团结起来,产生新的金融创新,我们还可以做技能的平台,我们可以有所谓的金融云,我们帮很多金融机构做它的IT民工,一下子可以帮它做到天下很领先的水平,而且黑白常非常安全的。
我们如今已经是这个行业安全的标杆,各人在讲起互联网金融不安全,我们可以说我们非常安全,我们在安全度上属于天下最一流的水平。以是,我们渴望做一个行业的标杆。
末了,为了推动互联网金融的发展,我们也要拥抱羁系。一个是让羁系进来看,别的,我们要资助羁系机构发展一个及时的面向未来的,在过程中羁系的一个体系。就像帮金融机构做的变乱一样,我们是一个技能驱动的公司,这是我们想做的相对的定位。
结语,我们贸易正在走向小而美的繁荣期间,相对金融也正在走向微金融繁荣的期间。如今你会发现如今很多讲的微金融,包罗讲的众筹、P2P,着实就是一个平台模式。为什么要做平台模式?由于平台模式是体验为焦点,是利他的,是透明的,这恰恰符合这个期间的未来。但是做平台的选择,基于你的渠道、技能和数据的差别化,也各自会有所差别。
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