小贷公司做高息“过桥贷款”风险后移惹人忧
近两年，银行贷款向小微企业倾斜令规模快步增长，对于小贷公司来说，这是一个可以分食的甜蜜蛋糕。但小贷公司拆借过桥资金的小微企业越来越多，此中还混淆着那些岌岌可危的企业。一方面，在政策庇护下，银行小微贷一起狂奔的势头不减，仅本年上半年规模已超14万亿元;另一方面，经济下行令企业还贷压力增大，银行头疼贷款催收。
“还不起就续贷，本年存在这类标题的小企业大增!”深圳某小贷公司风控总监告诉《中原时报》记者，因此须要过桥资金的小企业也在增长。
小微贷在整个企业贷款中已靠近30%，业内人士乃至说，控制住轻易出标题的小微贷不良率，就便是控制了银行团体不良率。银行小微贷不良率处于2%上下，但一银行业研究人士以为，小微贷不良率实际要高得多，只不外颠末技能处置处罚后才无显着上升，终极可否“消化”要看经济转型是否乐成。
羁系层也开始为此出策解困，7月24日，银监会发布了最新关照，允许小微企业直接从银行续贷，而无需从小贷公司高息“倒贷”还款续贷。深圳、贵州等地也纷纷出招，允许小微贷不良率进步两个百分点。
小微企“还魂术”
近两年，银行贷款向小微企业倾斜令规模快步增长，对于小贷公司来说，这是一个可以分食的甜蜜蛋糕。
上述小贷公司风控总监告诉本报记者，但小贷公司拆借过桥资金的小微企业越来越多，此中还混淆着那些岌岌可危的企业，“从前也有这类标题企业来乞贷，如果说往年是一成多，那么本年大概增长到了三成!”
7月，央行发布《2014年上半年金融机构贷款投向统计陈诉》，上半年末，紧张金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额达14.17万亿元，同比增长15.7%。与2012年上半年、2013年上半年小微贷余额10.87万亿元、12.25万亿元相比，数字又出现了较大增长。
为了促进经济转型，银监会比年发布了多项扶持小微企业的信贷政策，其两项硬指标“小微企业贷款增速不低于全部贷款匀称增速”、“增量不低于上年同期增量”，使得小微贷狂飙狂进。政策大力大举扶持，再加上小微贷款利率高，一些激进的银行乃至将凌驾一半的新增贷款投入至小微贷中去，审批速率大大进步，由此前的一个月至几个月，紧缩至几天乃至一天;银行还将小微贷审批下移至分行，这种尽力拼抢小微贷的做法，不免混淆标题。
“经济下行标题小微贷增长，这也是难以制止的。”某地方性银行贷款审批人士体现。
一位曾经在某国有大行工作过的信贷管理人士称，本年标题小微企业续贷增长是经济增速下行期的效果，也是银行不良率控制的要求使然。
小微企业乞贷的限期一样平常为一年、三年，乞贷到期通常会去小贷公司高息拆借，还清银行贷款后才从银行续借，很多小贷公司专门做这种“过桥资金”，由于利钱高也比力可靠。
上述小贷公司风控总监体现，小贷公司只要亲眼见到银行的贷款审批书，就会乞贷给企业，不会管企业有没有标题，反正钱能收返来。但是，这并不代表小贷公司对企业不相识。“我们去企业观察，有的稀稀拉拉开工，有的根本处于歇工状态，你说能还得起钱吗?”在他看来，银行和小贷公司有着心照不宣的秘密，那就是不让这笔贷款成为坏账，贷款续借这个“游戏”要继承演下去。
上述人士均以为，标题小微企业可以或许获续贷缘故起因很简朴，就是出于银行分行行长做业绩和银行总行控制不良率的需求，“先续贷做好数字报表再说，升职走了，等烂账了留给下一任。”
此前，也发生过小贷公司和小微企业“被骗被骗”的变乱，一些小微企业开端得到银行授信后，就跑到小贷公司拆借，但归还后银行便不再续贷，临危抽贷令小微企业措手不及。“比力之后小微企业也越来越精，只有拿到终极的贷款审批才会还银行的钱。”上述小贷公司风控总监说，各人现在都是“不见兔子不撒鹰”。
风险滞后拉响警铃
小微企业贷款的风险，掩埋在精致的数字之中。
从银监会官员过往的发言中可以看出，小微企业的不良贷仍处于可控且较低的水平。银监会副主席阎庆民在4月的博鳌亚洲论坛上透露，2013年末小微贷的不良率为2.02%，比上年降落0.23个百分点。本年6月，银监会小企业金融服务办公室处长冯燕透露，本年一季度末，天下小微企业不良贷款率在2%左右，“个别地方会高一点，风险在可控范围内。”从数据上来看，固然经济下行，小微企业不良率并未出现大幅上升迹象。
“我现在格外鉴戒，本年不会增长业务规模，一样平常的项目甘心不做，以后两年风险会渐渐袒露。”深圳一小贷公司董事长以为，做小微业务肯定要看局面，不能光看面前需求量大，届时坏账会成为民间信贷的存亡决议。
只管小微贷只有2%的不良率，但其占全部贷款超20%，以是直接拉升了银行的不良率。从16家上市银行2013年末的业绩陈诉来看，不良率仍旧控制在1%上下，但都进入坏账大量袒露的“上升期”，不良贷款余额的增速绝大部门都在十位数，最高的靠近100%。
没被计入不良贷款的标题小微贷，一部门通过续贷成为正常类贷款，另一部门隐身那边了呢?银行不良率紧张受次级类、可疑类、丧失类三类贷款的影响，如果划入关注类贷款的话则不受影响。从2013年末上市银行来看，除了四大行和地方性银行，小微贷做得风生水起的股份制商业银行关注类贷款均出现大幅度增长，与上年同期相比最高的增速达151%，最低增速也凌驾10%。可见，一些标题小微贷通过技能性操纵转入至关注类贷款中。
银行与小微企业已是“拴在一条绳子上的蚂蚱”，如果抽贷不光企业无法存活，银行的坏账也会大幅推升。
此时助力小微企业渡过难关成为当务之急，“羁系层已发文，为管理小微贷困难出台有力的步伐。”上述曾任职国有大行的信贷管理人士以为，银监会又一次为小微贷发文，将在肯定水平上缓解当前逆境。
7月24日，银监会发布《关于完满和创新小微企业贷款服务 进步小微企业金融服务水平的关照》，此中最紧张的一点是：对运动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其自动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款观察和评审。符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构考核及格后可以管理续贷。
云云一来，小微企业有望节流“倒贷”本钱，当下窘况得到缓解。不外，一位银行业研究人士以为，大部门小微企业仍须要还清前一期贷款才华续贷，能考核通过直接续贷的只是一部门而已。
对上述新政的出台，北京高华证券银行研究员李南、马宁以为，对于小微企业融资的进一步积极推动作用大概不会很大，由于近几年来很多银行已经开始发放循环运动资金贷款。别的，信贷供应改善大概不敷以管理企业的需求面标题，由于太过投资、产能过剩、杠杆过高是困扰小微企业的根本标题。
发展小微企业可以或许抖擞经济活力，成为产业转型推进的重点已无可争议。有数据体现，小微贷每亿元贷款带来的净利润高达0.43亿元，所支持的就业为1822人，分别是上市公司的2.4倍和7.9倍。
然而，与大中型企业贷款相比小微贷还是高风险区。7月，汇付天下与西南财大发布的中国小微企业指数陈诉体现，红利小微企业的银行信贷需求最低为22.8%;亏损小微企业的银行信贷需求最高为47.2%。
银行坏账的风险仍旧处于上升期，一上市股份制银行副行长称，“由于处于经济转型期，将来银行的不良贷款还将处于进一步袒露期。”
“现在只有以时间来换空间，渴望那些隐形的标题小微贷逐步消化掉。”上述银行业研究人士称，关键要看经济转型可否连续推进并取得乐成。
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