田里的大数据：小贷公司如何去农村“刷脸”？
“上周一的8点，我们就从广州的办公室出发到粤东河源市东源县柳城镇石侧村。那边山上有一个茶叶互助社，但去到茶园的路都是山路，车都开不上去。那天还下着大雨，到了茶园，我们都是一身泥了。”广东新供销农业小额贷款股份有限公司(下称“广东新供销小贷”)总司理许慧君克日继续《第一财经日报》采访时说，她在到场广东新供销小贷之前有多年的银行从业履历，坐惯办公室的她感叹“下乡”不易。由于农村传统的耕作模式落伍、名誉体系缺失、信息严厉不对称不透明，导致农村金融服务资本居高不下，面临农村市场，许多金融机构望而却步。
此前，曾有媒体报道国内省市部门地区农贷坏账暴增，不良率凌驾20%的机构已不鲜见，乃至原则上应服务于“三农”的村镇银行也不敢涉足太多农贷，而是将重心放在小微企业贷款上。
那么，怎样将农村这块金融空缺地带拿下?克日，广东新供销小贷董事长王晓林继续本报采访时表现，广东新供销小贷正在实行借助广东省供销互助联社这个传统的体系构建农村普惠金融。
供销社体系成为风控关键点
广东省供销互助联社的前身是广东省互助总社。如今，该省互助社体系已经存在了60多年，并形成省、市、县(市、区)、州里四级供销互助社。此中，地级以上市供销互助社20个、县(市、区)级供销互助社101个、州里下层供销互助社1107个、县及县以上供销互助社所属法人企业1025家、业务网点37043个。
“实在，随着国家对"三农"的政策扶持力度的加大、农村城镇化进程的加速发展，传统的农业生产的模式在快速变革，农村土地确权、流转、承包、抵押等政策的落地，近当代化的农业生产模式渐渐成为主流，农村的金融需求比以往更剧烈。”王晓林说。
广东新供销小贷是由广东省供销互助联社的全资企业广东粤合资产筹谋有限公司发起设立的专门服务于农村市场的小额贷款公司。对于广东新供销小贷来说，广东省供销互助联社积累下来的这套体系是开辟农村市场成败的关键。
起首，这套体系是风控体系当中至关告急的一环。“我们甄选的农户绝大部门是曾与当地供销社体系互助过的，供销社体系对于所覆盖的村内里的种养户非常熟悉，他们会知道这个村内里哪些农户的品行好、在当地口碑好、名誉度是否高、家庭环境、个人生存作风等，我们去村内里尽职观察时会专门与当地的供销社接洽。”许慧君说。
“比如我们到河源市东源县柳城镇石侧村，就会到当地镇乡供销社相识当地的状态，由于我们是关联方，以是这个流程走下来特别顺。”她说。
必须去看他地里种了什么
除了拜访供销社外，农业贷款天然的高风险性决定打农村市场主意的小贷公司必须付出更多的汗水，实地走访干系农户。
“我们前段时间一个客户，是一对莳植茄子的夫妻，他们有15亩地，对于这种小莳植户，我们必须派人去看这块地是不是种了茄子，还要去数一亩地的莳植数量。为此，我们要经常去讨教农科所的专家，问他一亩地要种多少植株才公道，亩产大概多少，茄子整个生长周期是怎样的。假如农业专家说一亩地种300至400棵是最好的，假如农户种了500棵，那么将来有大概影响产量，产量影响贩卖，贩卖就影响他将来的还款本领。” 许慧君说，农作物的季候性很强，技能、天气的影响很告急，作为新建立的农业小额贷款公司，必须要对农业很相识，以是必须走到田间地头。
在相识农户全部的环境之后，小贷公司就开始根据农户的环境打分，包罗贷款的金额、限期、用途、家庭状态等，用分数确定是否给予发放贷款。
据相识，广东新供销小贷将坏账率的上限设定在3%。“自客岁7月开业以来，我们为农业互助社、大型养殖户、莳植基地等超百户农业筹谋主体累计放款逾5亿，临时没有坏账。”许慧君说。
渐渐创建农民征信体系大数据
如今，农业小贷多接纳名誉包管的方式，农村地区的名誉空缺使得农业贷款的资本居高不下。许慧君以为，通过供销社体系可以渐渐创建起服务“三农”的农民征信体系大数据。
“农业小额贷款与一样寻常的中小民营企业贷款差别的是没有太多的典范履历可以鉴戒，中小民营企业贷款还可以联合银行大概第三方机构的数据，但农业信息好坏常不透明、不对称的，存在的风险很高。”她说。
相对于许慧君的具体业务，王晓林有着更为弘大的目标，他正在依托广东省供销互助联社的物理网点构建普惠金融站，在金融站内，可以为当地的农户提供一站式的金融服务，比如咨询服务、代售保险等理财产物、代收费、代付出小额费用、缴纳水电费，乃至包罗看病、医疗报销等。
别的，王晓林也筹划为供销社体系承认的农户发放授信卡，使得农户可以大概随借随还。“客岁四序度，我们与农村产权交易业务所签署《战略互助协议》，以优质的农民专业互助社或农村经济构造为主体，共同为农民专业互助社等开发惠农融资产物，实现快速放款。”王晓林说。
据相识，广东新供销小贷涉及的服务对象包罗涉农企业、农业互助社、莳植户等。此中，农业互助社占广东新供销小贷总客户量的50%，莳植户占20%，别的告急是涉农企业。
页:
[1]