小额信用贷款模式或成未来主流
自2008年《关于小额贷款公司试点的引导意见》发布以来，小贷行业团体规模突飞猛进，5年时间里行业资产规模年复合增长率高达56.6%，于此同时，小贷公司的业务模式已经开始出现显着分化为两类：类银行信贷模式和小额光荣贷款模式。业内专家以为，固然现在类银行信贷模式照旧本土小贷公司的主流模式，但随着比年来银行业务不绝下探，内银行信贷模式面临正面竞争，加之国内小额信贷市场尚未得到有效开辟，以及小贷公司自身的政策定位和特点，小额光荣贷款模式将会成为小贷公司未来的蓝海市场。
德勤中国金融服务业杰出中心和德勤管理咨询6月7日发布《中国小额贷款公司面临的挑衅和应对之道》白皮书，总结小贷行业在已往数年的飞速增长的近况和缘故因由，归纳出小贷公司最具代表性的两种业务模式——类银行信贷模式和小额光荣贷款模式，展现小贷公司未来发展大概面临着的重要挑衅，并提出应对之道。
数据表现，自2008年5月央行和银监会共同发布《关于小额贷款公司试点的引导意见》以来，小贷行业出现出发作式的增长：2008年底小贷行业的资产规模不外百亿，数目不外数百家，发展至2012年底已有6080家小贷公司，资产规模增长至5921亿，相当于中等规模天下性股份制银行资产的一半，在短短5年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。
小贷行业比年来的高速发展一方面得益于上述政策，另一方面，则是小微企业融资和消耗信贷的茂盛需求远远没有得到满足。德勤在西南某都会的调研表明：在被访的已成为小贷公司客户的50多个小微企业主中，高出95%曾向银行申请贷款，但仅有45%乐成。
“在团体行业的突飞猛进中，我们观察到小贷公司的业务选择和运作模式上开始分化。”德勤管理咨询金融行业总监张挺表现，从目标客户、贩卖方式和风险管理等业务核心要素出发，两种业务模式可归纳为类银行信贷模式和小额光荣贷款模式。前者可以大概得到类银行信贷模式授信的是资质较好、负债比例低、拥有肯定优质资产的企业，犹如银行小微业务的目标客户，而后者的目标客户是更为“草根”的客户，包罗光荣条件非常有限、资产较少、缺乏合格抵押包管物的大众个人、小微企业和个体工商户。
根据小额信贷联席会的统计数据，在2011年评比出的天下百强小贷公司中，绝大部分都是以抵押贷款为主的类银行信贷模式，其范例代表为大多数的国内本土小贷公司。但与此同时，比年来国外的小贷行业巨头们也在国内扩张业务，赛马圈地，而他们的业务模式均是以小额纯光荣贷款为主的“小额信贷”业务模式。
德勤以为，内银行信贷模式比年来收到本土小贷公司青睐的缘故因由有三：一是在信贷紧缩的市场环境下，从银行向小贷公司漏下了很多优质客户;二是由于有传统商业银行履历的人才资源丰富，他们在此类客户的关系网也较为丰富，容易引入人才并开展业务;三是抵押包管类贷款单笔金额较大，业务扩张相对快速和方便。
德勤管理咨询金融行业总监张挺表现，从竞争来看，近几年银行业务开始下探，发力小微企业和个人小额贷款市场，小贷公司中的类银行模式将不可克制地与之开始正面竞争，而抵质押和包管类贷款对资金和风险管理的要求、收费尺度、品牌形象都使得银行占据较大上风。基于以上思量，加之对国表里成熟市场先辈履历的研究，德勤以为小额光荣贷款模式更恰当以机动见长的小贷公司，而国内小额信贷市场尚未得到有效开辟，加之需求茂盛，实属蓝海市场。而这也正是当局和羁系机构放开小贷公司发展的初志。
“我们以为短期内类银行模式大概还会是小贷行业的主流，但从小贷自己的定位和特点来看，小额光荣贷款模式将会是小贷行业的未来。”张挺说，固然，在中短期内，小贷公司仍可充实利用现在对于类银行信贷市场的不充实竞争而带来的时机窗口。但对于明确了小额光荣贷款战略的小贷公司，应开始积极预备。
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