欠发达地区小额信用贷款余额下降的原因分析
-办理农民贷款难最直接最有效的信贷产物。然而迩来笔者在对国家级贫困县的信贷观察中发现，小额名誉贷款的贷款余额比年却呈降落之势，足以引起人们的关注。
笔者选取的国家级贫困县（以下简称样本县）的小额名誉贷款业务是从2001年开始推出的。推行当初由于破解了农民缺少抵押包管物而难以取得贷款的困难，贷款额一连4年呈逐年快速增长之势，到2004年末，余额已达13620万元，占该县各项贷款余额的13%，然而，以2005年为分水岭，贷款开始出现不增长和痴钝降落之势，到2007年末，余额仅为10543万元，较2004年不增反降3077万元，在该县各项贷款余额的占比也降落了5个百分点。
欠发达地区小额名誉贷款余额降落的缘故起因重要是：
从政策筹划来看，小额名誉贷款当初的筹划与当时的农业生产力发展程度是符合合的。小额名誉贷款的发放是以名誉品级评定为底子，以肯定限额的授信为限定的信贷产物。2000年，在人民银行的推动下，人行、当局、名誉社同一构造在全县开展了大规模的名誉品级评定工作，其工作步调为：入户观察，创建农户名誉档案，经村组评议保举，名誉社考核确定，将农户的名誉品级分别为良好、精良、一样平常，并在以后年份逐年对农户名誉品级举行调解，名誉社按照差异的名誉品级给名誉户举行信贷授信。颠末当时的观察论证，将三个品级的授信确定为5000元、4000元、3000元。从当时的农村生产力发展程度来看，由于其授信额度与大部门农户的分散谋划模式相匹配，较好地办理了农民因抵押物不敷难于取得信贷支持的抵牾。以是，该产物一经推出，业务就发展迅猛，成为办理农民贷款难最直接最有效的信贷产物。
从现在农业生产力发展程度看，小额名誉贷款产物已显着滞后于农业产业化谋划对信贷资金的需求。随着农村生产力程度的不绝进步，到2005年前后，小额名誉贷款原初的政策筹划开始出现三个不顺应标题，一是与已经发展起来的农户集约化生产方式不顺应。样本县的主导产业是畜、烟、果、药、蚕。农民大面积承包地盘发展主导产业和大户畜牧养殖对大额贷款需求茂盛，只管名誉社对小额名誉贷款的最高限额举行了调增，最高限额已到达3万元，但照旧不能满足其生产谋划资金的须要。二是与农民增收形势不顺应。随着国家惠农政策的不绝落实，农民增收速率不绝加速，种几亩地养几头猪的一样平常生产谋划性资金本身就能办理，无须小额贷款支持。三是与扶贫体制不顺应。小额名誉贷款不是没有市场，一些贫困户对小额名誉贷款照旧情有独钟的，但由于其名誉品级低（有的连一样平常名誉品级都没评上），名誉社不敢贷，以是形成了须要的不敢贷、敢贷的不须要的征象，导致余额不绝降落。
从金融机构加入度来看，现在发放小额名誉贷款的金融机构只有名誉社一家。只管农业发展银行开始发放农业贷款，但其贷款对象针对的是法人客户，没有业务执照是贷不到的。邮政储备银行固然已经挂牌业务，但现在还只是发放质押贷款，其他贷款业务并未拓展。而农行改革固然已经定位“三农”，但改革尚未竣事，农村名誉社一家发放小额名誉贷款的格局并未改变。
为此，我们发起：
对小额信贷的“限额”举行调解。小额的“额”是相对的，不是绝对的，额度的巨细只有与农业生产谋划对信贷资金的需求相顺应、与还款本领相顺应，才叫公道。现在在办理贷款“额”太小标题上，一些下层名誉社正在举行有益的实验，如按“以猪定贷”，就是根据养猪户养殖规模的巨细，要求农户答应给猪上保险，并将出栏猪销货款起首用于归还贷款而实验的一种“额度”确定方式；又如以亩定贷，是按照农民承包产业莳植面积的巨细而实验的一种“额度”确定方式，在成熟产业中应用风险很小。这些贷款方式只管款额大，但风险率并不高。我们要做的是把这些贷款方式加以总结，使之上升到政策高度举行大面积推广，使小额名誉贷款的额度确定跟上生产力发展程度。
出台小额名誉贷款鼓励性政策。小额名誉贷款要进一步扩展，必须要有多个金融机构的共同加入。而要想进步加入度，必须要有鼓励性政策去吸引。同时，小额名誉贷款业务本身就是为服务“三农”而筹划的，“三农”标题的办理在我国本身就带有政策性，属于穷人经济范畴。其业务本身带有接济性子，一连发展必须要有后续资金的不绝补偿。同时我国农业仍很粗放，靠天用饭的征象广泛存在，信贷资金丧失在所难免，亦须要有后续资金的不绝补偿。因此，思量到小额名誉贷款风险率较高，国家应在税收减免、财务贴息、以及不良资产置换等方面给予政策支持，以鼓励其他涉农金融机构也积极加入到此项业务中来，改变现在只有名誉社一家发放小额名誉贷款的局面。
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